"Система кредитных союзов Узбекистана - одна из немногих систем кредитной кооперации в мире, которой удалось по результатам 2007 года более чем удвоить общие активы, сохранив достаточный качественный уровень", - отметил вице-президент Всемирного Совета кредитных союзов (WOCCU) Брайан Бранч на II Восточно-Европейском Конгрессе кредитных союзов, состоявшемся в конце 2008 года в Бухаресте.
На этом международном форуме прозвучало предложение рассмотреть вопрос вступления Ассоциации кредитных союзов Узбекистана в WOCCU в качестве его основного члена. Это действительно весомое предложение, поскольку отечественная система кредитных союзов считается одной из самых молодых в мире. Дата ее зарождения - конец 2002 года, сама же ассоциация была образована летом 2005 года. Однако, по оценкам международных экспертов и представителей систем кредитных союзов стран СНГ и Восточной Европы, качество их развития высокое. В годовом статистическом отчете WOCCU по размеру активов и уровню резервного капитала кредитные союзы Узбекистана занимают первое место среди стран Центральной Азии и Азербайджана и восьмое среди всех стран Европы и Центральной Азии.
К слову, Всемирный совет кредитных союзов - ведущая международная организация, основная деятельность которой направлена на динамичное развитие кредитных союзов по всему миру. Она объединяет 49 тысяч кредитных союзов из почти ста государств, обслуживающих примерно около 200 миллионов человек.
Кредитные союзы Узбекистана, насколько показывает время, начинают играть все более весомую роль в развитии финансового сектора страны. Поэтому тема, которую мы предлагаем вниманию читателей ниже, серьезна, актуальна и по сути своей все еще нова. Речь пойдет о все-таки новом сегменте финансового рынка - кредитных союзах, этих первых небанковских финансовых институтах нашей страны. Материал поднимает вопросы о том, насколько значима поддержка Ассоциации кредитных союзов Узбекистана для членов и потенциальных претендентов на нее, каков уровень ее интегрированности в финансовую систему страны, а главное, как сегодня она намерена строить свою работу в столь нелегкий период мирового финансового кризиса.
- Кредитные союзы в Узбекистане появились примерно в 2002 году, и изначально они создавались на основе взаимных интересов. Аккумулируя свободные денежные средства населения на местах, эти организации образуют кредитные ресурсы, которые в дополнение к банковским средствам используются для финансирования предпринимательской деятельности. Сейчас кредитные союзы особенно значимы для мелких вкладчиков, открывая им доступ к финансовым услугам, что обуславливается сравнительно небольшим объемом операций.
Важна роль кредитных союзов и в обучении тех, кто только вступил на тернистый путь бизнеса. В этом случае опыт кредитных союзов, его помощь в составлении бизнес-планов и прогнозов развития стимулируют начинающих предпринимателей. И в этом видится еще и социальный аспект работы этих структур.
Конечно, за те несколько лет, что прошли с момента образования кредитных союзов, сильно изменилась ситуация на финансовом рынке. Сегодняшние темпы развития современного финансового сектора уже ставят перед нами иные цели. В особенности перед координирующим центром, каковым является ассоциация. Время, наша стратегическая линия, кардинальное развитие финансового сектора страны предусматривают более активные контакты и объединение уже не только внутри системы, но и с другими финансовыми институтами, в том числе с международными.
Поэтому в целях эффективного решения возникающих вопросов на общем собрании членов ассоциации, состоявшемся в начале 2008 года, был принят Стратегический план развития кредитных союзов на 2008-2010 годы. Этот документ и определяет целевые ориентиры и приоритетные направления работы со всеми заинтересованными сторонами.
Вообще, нужно заметить, что подобные организации довольно уникальные структуры по своей сути. А наша, узбекистанская модель ассоциации, вообще в корне отличается от схемы деятельности зарубежных институтов такого плана. Еще при ее зарождении было решено выйти за рамки традиционных функций по представлению и оказанию защиты прав и интересов ее членов и в целях повышения безопасности и надежности системы создать на базе ассоциации систему гарантирования вкладов в кредитных союзах, основанную на принципе взаимных гарантий. Это позволяет работу сделать более мобильной и действенной. Так был образован стабилизационный фонд "Альянс Гарант", сформированный за счет средств членов ассоциации. Кредитный союз считается участником стабилизационного фонда и системы взаимного гарантирования с момента своего вступления в ассоциацию в качестве ее члена. Роль стабилизационного фонда - поддержание устойчивости системы кредитных союзов, повышение их платежеспособности и надежности, а также внедрение системы гарантирования вкладов физических и юридических лиц - членов кредитных союзов - для обеспечения их защиты и сохранности.
Сейчас полноправными пользователями услуг стабилизационного фонда являются 12 кредитных союзов, являющихся членами ассоциации. Эффективное управление деятельностью стабилизационного фонда позволяет значительно расширить депозитную базу, способствуя тем самым росту кредитного портфеля, внедрению новых финансовых продуктов, повышению качества предоставляемых услуг и профессионального роста работников этих кредитных союзов. На сегодняшний день со стороны стабилизационного фонда гарантированы вклады более 35 тысяч членов этих кредитных союзов, а сумма гарантированных депозитных вкладов составляет почти 4,5 млрд. сумов. Нужно подчеркнуть, что формирование такой системы защиты депозитов кредитных союзов, как показало время, является действенным инструментом в формировании доверия населения к кредитным союзам. Почему? Дело в том, что денежные вложения надежно защищены от рисков будущего, исключая форс-мажор, но в случае их возникновения вкладчику обеспечен полный или частичный возврат вложенных средств.
Вообще, состояние финансового сектора экономики страны во многом определяется наличием развитого рынка финансовых услуг, доступного всем слоям населения. И кредитные союзы, опираясь в своей деятельности и на фонд "Альянс Гарант" и на ассоциацию, помогают решать именно эту задачу - сделать финансовые услуги доступными каждому. Кроме того, чтобы максимально реализовать эту цель, ассоциация на постоянной основе сотрудничает со всеми кредитными союзами, заинтересованными во вхождении в систему гарантирования вкладов и членстве в ней. Что же касается тех кредитных союзов, которые не стали пока членами, то сотрудничество с таковыми ассоциациями осуществляет в рамках соглашений о партнерстве, оказывая им практическое содействие в их институциональном развитии, обеспечивая соответствие их деятельности требованиям международных принципов и стандартов. Сейчас количество кредитных союзов в масштабах республики достигло 78, их совокупные активы составили более 115 млрд. сумов, а капитал - свыше 20 млрд. Как уже было отмечено, членами Ассоциации кредитных союзов являются 12 кредитных союзов, расположенных практически во всех регионах республики. Таковыми являются - кредитные союзы "Авиценна", "Бухоро тадбиркори", "Кредо" (Бухарская область), "Инъом" и "Ишонч" (Джизакская), "Ласточка" (Навоийская), "Ташаббус", "Мадор" и "Нурафшон" (Ферганская), "Таянч" (Наманганская), "Фаровон" (Сурхандарьинская), "Осиё Траст" (г.Ташкент). Основное внимание ассоциации во взаимодействии с кредитными союзами-партнерами уделяется предоставлению им качественных и доступных услуг, а также в подготовке операционной деятельности и финансового состояния кредитных союзов для их вступления в ассоциацию в качестве полноправного члена и вхождения в систему взаимного гарантирования. Такая работа в настоящее время ведется с 9 кредитными союзами, которые выразили свою готовность в ближайшее время вступить в ассоциацию в качестве членов. Увеличение количества членов ассоциации и участников системы гарантирования вкладов членов кредитных союзов, несомненно, приведет к дальнейшему развитию и укреплению надежности, безопасности и стабильности системы кредитных союзов в целом.
Эффективная координация и объединение деятельности кредитных союзов в ассоциации осуществляется через организацию "круглых столов", где обсуждаются вопросы, требующие совместных решений, и немаловажно, что они проходят при активном участии представителей соответствующих государственных органов и организаций. Вот, например, недавний "круглый стол" был организован совместно с представителями Центрального банка Республики Узбекистан и Агентства по развитию финансового сектора и посвящен теме расширения сети кредитных союзов и обеспечения их устойчивого развития в республике в рамках Программы развития микрофинансирования в Республике Узбекистан до 2010 года. Другой формат общения - бизнес-форумы, которые ассоциация старается проводить каждые три месяца на базе одного из действующих кредитных союзов - члена или партнера ассоциации. Это помогает более близкому знакомству с деятельностью конкретного союза, конструктивному обсуждению вопросов.
Полагается, что сегодня на фоне нестабильности мирового финансового рынка роль кредитных союзов, в особенности принципы, на которых строится их деятельность, значительно возрастет. Так, мировая история предыдущих лет кризисов доказывает действенность принципа самофинансирования, заложенного в философии управления кредитным союзом, когда финансирование деятельности организации (будь то в форме формирования кредитного портфеля или же инвестирования) осуществляется за счет собственных средств самих же членов кредитных союзов, размещаемых в форме паевых взносов и депозитных (сберегательных) средств. В нашей стране созданы и действуют, а ныне плюс ко всему и укрепляются различные финансовые и страховочные механизмы, которые помогают регулировать в определенной степени и снижать колебания на финансовых рынках, что уже в некоторой мере влияет на последствия реальной экономики. Одна из таких эффективных мер, во-первых, нормативно-правовая база и другие регулятивные меры, направленные на пруденциальное ограничение всевозможных аспектов рисков, свойственных деятельности кредитных организаций. В целом меры защиты можно разделить на внутренние и внешние (системные). Внутренняя мера предусматривает возможность управления и регулирования риском самим кредитным союзом посредством диверсификации кредитного портфеля или же построения резервного капитала, достаточного для обеспечения независимости и покрытия неожиданных потерь и т.д. В этом отношении следует отметить важную роль Ассоциации кредитных союзов в правильном применении внутренних мер защиты для кредитных союзов - членов и партнеров ассоциации, осуществляемой путем постоянного текущего мониторинга финансовой и операционной безопасности их деятельности. Внешние меры защиты могут включать создание благоприятных регулятивных и законодательных условий для расширения деятельности и внедрения новых финансовых услуг для обеспечения гибкости и расширения источников финансирования. Все эти меры должны применяться в каждом конкретном кредитном союзе и строиться на хорошо продуманной долгосрочной стратегии руководства при соответствующем мониторинге Центрального банка Республики Узбекистан. Это все и есть те существенные инструменты и рычаги, способные корректировать колебания финансового рынка и вовремя реагировать на произошедшее. Во-вторых, система кредитных союзов Узбекистана в общем-то уже довольно весомо позиционирует себя на финансовом рынке страны. Скажем, анализ работы уже существующих кредитных союзов показывает активность и тактику в их депозитной политике. В-третьих, за последнее время прослеживается постоянный рост членства в кредитных союзах. О чем это свидетельствует? О повышении доверия населения к этим финансовым институтам, а значит, умелом формировании кредитного портфеля в различных секторах. Взаимоувязка и согласованность, тесный контакт с соответствующими структурами, тем же Центробанком, позволят продолжать работать на уровне стабильности.
Мирсаид МИРПУЛАТОВ,
председатель Ассоциации кредитных союзов Узбекистана