БЕЗОПАСНОЕ ПРИБЕЖИЩЕ: КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ ЗАРАБАТЫВАЮТ ПРОЦЕНТЫ
Автор статьи: Йоннелле Марте
15 марта 2009 г.
В настоящее время движение денежных средств не такое, что было ранее. Фондовый рынок не может настигнуть своего минимума. Крупные банки переходят под опеку государства, тогда как мелкие закрываются со скоростью приблизительно 1 банк в неделю. Вкладчики обеспокоены о месте вложения своих сбережений, а заемщики, в свою очередь, борются за средства действующих на рынке готовых вложиться кредиторов.
Под всесторонним и непрекращающимся воздействием финансового урагана Катрины, все больше и больше вкладчиков и заемщиков находят себе безопасную гавань в наиболее спокойном и наименее взволнованном угле финансового мира: кредитных союзах. Зачастую, оно находится прямо в их офисе, может быть на несколько этажей ниже или же в конце коридора.
Желаемая гавань для безденежных работников, покупателей автомобилей или сберегающих на Рождество, 8 тыс. кредитных союзов Америки приобретают новый статус как надежного источника кредитных ресурсов на кредитном рынке, где свирепствует буря.
В поисках вкладчиков и заемщиков
Они также окружили потребителей, предлагая им взаимовыгодную комбинацию обычно высоких процентных ставок по сберегательным счетам и низких ставок по кредитам в сравнении с большинством коммерческих банков.
Типичные спрэды: сегодня кредитный союз выплачивает по 1-годичному депозитному сертификату проценты в размере около 2.29% против 1.74% в коммерческом банке, согласно данным Datatrac, являющейся финансовой исследовательской компанией, анализирующей процентные ставки в банках и кредитных союзах. Для покупки домов кредитный союз предлагает кредиты по ставке, составляющем в среднем 4.41%, по сравнению с 4.77% у банков – но зато у банков 30-летние ипотечные кредиты по фиксированным ставкам немного ниже, чем у кредитных союзов, составляющих 5.33% по сравнению с 5.39%.
В 2008 г. количество членов в кредитных союзах увеличилось до 90 миллионов с 85 миллионов в 2004 г. Также, размер кредитного портфеля увеличился с 539 млрд. долл. США в 2007 г. до 575 млрд. долл. США в 2008 г. По сравнению с этими данными, по 8,300 банкам США в прошлом году наблюдается снижение кредитного портфеля на 31 млрд. долл. США до 7.876 триллионов долларов США с 7.907 триллионов долларов США в 2007 г.
Стефан Биркельбах вступил в кредитный союз Community First Credit Union (Джексонвилл, штат Флорида) 3 года назад, когда покупал автомобиль. Как объясняет г-н Биркельбах, в то время сделавший перевод счетов своего бизнеса по чистке ковров: "Кредитный союз Community First предлагал тогда не только наилучшие ставки. Я был впечатлен уровнем обслуживания и искренним вниманием, что решил перевести все в эту организацию".
Год спустя г-н Биркельбах получил финансирование с этого кредитного союза на покупку грузовой машины. Затем, он рефинансировал свою ипотеку в январе. По его словам, тогда он не смог найти другой финансовый институт, который мог бы предложить процентную ставку в размере 4.25%, по которому он получил от своего кредитного союза.
Также как и вся финансовая система, кредитные союзы столкнулись с трудностями, но при этом они смогли обеспечить стабильность и до настоящего момента не были еще поддержаны из федерального бюджета (хотя существует план по поддержке 28 специальных кредитных союзов, так называемых "корпоративных" или "оптовых", финансирующих деятельность и оказывающих другие виды услуг более маленьким "розничным" кредитным союзам").
С начала этого года прекращена деятельность всего лишь 2-х розничных кредитных союзов. Согласно данным Национальной Администрации кредитных союзов, государственного агентства, регулирующего деятельность кредитных союзов на федеральном уровне, из 15-ти кредитных союзов, которые были ликвидированы в 2008 году, 9 были связаны с проблемами недвижимости.
"В настоящее время данный сектор (кредитных союзов) является устойчивым" - говорит Карен Дорвей, президент и директор исследований компании BauerFinancial, специализирующийся на анализе деятельности банков и кредитных союзов.
Кредитным союзам удалось избежать мирового банковского кризиса во многом благодаря следованию своей традиционной бизнес модели, заключающейся в привлечении средств на депозиты со своих членов-собственников и в возвращении обратно им этих средств в виде кредитования. Более того, они продолжают выдавать еще больше кредитов, чем в прошлые годы, - все еще по большей части для покупки домов и автомобилей, а также для коммерческих целей.
"Кредитные союзы не поменяли стандарты деятельности: так же как вы могли получить кредит пять лет тому назад, такой же кредит вы можете получить и сегодня" - утверждает Дэниел Пенрод, являющийся аналитическим обозревателем для Лиги кредитных союзов штатов Калифорния и Невады.
Кредитная деятельность – на подъеме
Кредитование растет достаточно оживленными темпами, в особенности в секторе первичной ипотеки и использованных автомашин. По словам главного экономиста Национальной Ассоциации кредитных союзов Майка Шенка, прошлогодний уровень роста кредитов в кредитных союзах в 7% выше, чем 2%-ный рост, наблюдавшийся в прошлые периоды рецессии. "Мы смогли остаться в игре" - говорит он.
 |
Однако, вышесказанное не означает, что кредитные союзы имеют иммунитет от нездоровой экономики. Выросла просрочка по кредитам, в особенности по обанкротившимся домам на территориях штатов Невады, Калифорнии, Аризоны и Флориды – но все же, они намного меньше уровня, встречаемого во многих банках.
По всей стране размер просрочки по кредитам у кредитных союзов увеличился до 1.45% в январе, что в 2 раза выше уровня 2006 г. в 0.68%, но в два раза меньше национального уровня просрочки по банковской системе, составившей 2.93%.
К вашему вниманию ниже предлагается еще дополнительная информация, которая может вас заинтересовать:
Становление членом: чтобы стать членом кредитного союза необходимо иметь какие-либо общие разделяемые друг с другом интересы, например, соседство, школа, работа. Крупные кредитные союзы предлагают полный спектр банковских услуг от расчетных счетов до ипотечных кредитов. Малые кредитные союзы обычно оказывают ограниченный спектр услуг. Большинство кредитных союзов предоставят вам возможность открыть сберегательный счет на сумму 25 долл. США. Но только члены могут получать кредиты.
Страхование депозитов: Национальная Администрация кредитных союзов представляет собой федеральное агентство, регулирующее кредитные союзы, деятельность которых застрахована на федеральном уровне. В число этих кредитных союзов входят все кредитные союзы федерального значения и большинство кредитных союзов штатного уровня. Федеральное страхование осуществляется посредством Национального Фонда Страхования Депозитов Кредитных Союзов на сумму, аналогично установленную для банков. Также как и в банках, страховое покрытие выше в случаях распределения средств в различных видах счетов, таких как обычный сберегательный счет и индивидуальный пенсионный счет.
Статья из сайта Wall Street Journal (www.wsj.com)