ЗАРЕГИСТРИРОВАНО
МИНИСТЕРСТВОМ ЮСТИЦИИ
РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН
14.03.2011 г.
N 2208
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
ПРАВЛЕНИЯ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА
ПРАВЛЕНИЯ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА
РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН
05.02.2011 г.
N 4/3
Об утверждении Положения о требованиях,
предъявляемых к кредитной политике кредитных союзов
(вступает в силу с 24 марта 2011 года)
В соответствии с законами Республики Узбекистан "О Центральном банке Республики Узбекистан" (Ведомости Олий Мажлиса Республики Узбекистан, 1995 г., N 12, ст. 247) и "О кредитных союзах" (Ведомости Олий Мажлиса Республики Узбекистан, 2002 г., N 4-5, ст. 65), а также постановлением Президента Республики Узбекистан от 26 ноября 2010 года N ПП-1438 "О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей" (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2010 г., N 48, ст. 442) Правление Центрального банка Республики Узбекистан постановляет:
1. Утвердить Положение о требованиях, предъявляемых к кредитной политике кредитных союзов согласно приложению*.
2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении десяти дней со дня его государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Узбекистан.
Председатель
Центрального банка Ф. Муллажанов
"Собрание законодательства Республики Узбекистан",
2011 г., N 10-11, ст. 110
Зарегистрировано
Министерством Юстиции
Республики Узбекистан
14.03.2011 г.
N 2208
Приложение к
Постановлению
Правления Центрального Банка
Республики Узбекистан
От 05.02.2011 г.
N 4/3
ПОЛОЖЕНИЕ
О требованиях,
предъявляемых к кредитной политике кредитных союзов
Введение
I. Общие правила
II. Требования, предъявляемые к кредитной политике кредитных союзов
III. Заключительные положения
I. ОБЩИЕ ПРАВИЛА
1. Кредитная политика кредитных союзов (далее кредитная политика) является документом, определяющим подходы и методы, принятые руководством кредитного союза для управления рисками, возникающими при выдаче кредитов своим членам, и обеспечивающий руководство и персонал кредитного союза указаниями по эффективному управлению портфелем кредитов. Кредитная политика должна определять цели, принципы, пути и порядок кредитной деятельности кредитного союза.
2. Каждый кредитный союз разрабатывает свою собственную кредитную политику. Кредитная политика разрабатывается в виде отдельного документа и утверждается Советом кредитного союза.
Кредитная политика пересматривается и утверждается Советом кредитного союза, по крайне мере, ежегодно в срок до 1 февраля соответствующего года.
3. Ответственность за разработку и исполнение кредитной политики возлагается на членов Совета, кредитного комитета и исполнительный орган кредитного союза.
4. Характер кредитной политики определяется структурой кредитного портфеля, экономикой того региона, в котором осуществляется деятельность кредитного союза.
II. ТРЕБОВАНИЯ, ПРДЪЯВЛЯЕМЫЕ К КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКЕ КРЕДИТНОГО СОЮЗА
5. Целью кредитной пролитики должны быть следующие:
удовлетворение потребностей членов кредитного союза в кредитах;
обеспечение соблюдения законодательства в процессе выдачи кредитов;
обеспечение своевременности возврата кредитов;
поддержание ликвидности;
диверсификация рисков;
осуществление постоянного мониторинга целевого использования кредитов и финансового состояния заёмщика.
6. Кредитная политика должна определять виды кредитов (потребительский, ипотечный, микрокредит, кредитование с «открытием и без открытия кредитной линии» и т.д.), а также области кредитования (торговля, промышленность, сельское хозяйство, оказание услуг и т.д.).
7. В кредитной политике определяется порядок предоставления членам кредитного союза информации о новых видах кредитов, предлагаемых кредитным союзом. В кредитной политике должны быть указаны виды кредитов, не приемлемые для кредитного союза.
8. Кредитная политика включает в себя требования к определению степени диверсификации по видам кредитов, областям экономики, территориальному и другим признакам, а также требования по осуществлению мониторинга.
9. В кредитной политике должен быть определен перечень требуемых документов по видам выдаваемых кредитов, а также порядок оформления кредитных дел. По каждому кредиту, выданному членам кредитного союза, оформляются отдельные кредитные дела.
10. В кредитной политике должны быть освещены мероприятия по анализу финансового состояния заемщиков с целью определения их кредитоспособности. В кредитной политике определяются критерии и методика оценки кредитоспособности заёмщика.
11. Кредитная политика должна включать в себе следующие требования, предъявляемые к финансовому состоянию заемщика в процессе выдачи кредита, а также в последующих этапах осуществления мониторинга финансового состояния заемщика:
требования к информации о доходах физических лиц и финансовым отчетам юридических лиц, членов кредитного союза;
требования к получению сведений о доходах физических лиц, а также к анализу финансовых отчетов, к предоставлению информации о финансовых потоках и дополнительных сведений юридическими лицами - членами кредитного союза.
При этом, информация, предоставляемая юридическими лица должна соответствовать Национальным Стандартам Бухгалтерского Учета Республики Узбекистан.
12. Кроме того, кредитная политика должна содержать требование по включению заемщиками в бизнес план структуры портфеля заказов и информции о наличии рынка сбыта предоставляемых услуг, производимых товаров с использованием банковского кредита кредитного союза.
13. В кредитной политике должны быть отражены критерии установления процентных ставок по каждому виду кредитов. В них должны быть определены ожидаемые затраты по обслуживанию кредита, размер комиссии, административные затраты и маржа кредитного союза.
14. В кредитной политике должно быть определено, что проценты по выдаваемым кредитам начисляются ежедневно на остаток кредита. В кредитной политике также должны быть указаны в каких размерах и в какие сроки начисляются пеня на просроченную задолженность по кредиту или повышенный размер процентной ставки по выданным кредитам, а также положение о том, что эти условия должны быть включены в отдельную статью кредитного договора.
15. Кредитная политика должна включать лимиты максимальной суммы кредитов, выдаваемых на основе определенного типа залога имущества (недвижимого и движимого). В кредитной политике должно быть установлено, что при выдаче кредита залог не является первичным источником для погашения кредита.
16. Кредитная политика включает в себе необходимые требования к заложенному имуществу (предмету залога) по виду залогового обеспечения (полномочия залогодателя или уполномоченных лиц, изучение соответствующего оформления всех документов, касающихся предмета залога) и отношению объема кредита к цене залога.
При этом должно быть четко отражено, что предмет залога должен с особой тщательностью оцениваться, и его рыночная стоимость должна отражать возможные убытки при необходимости его реализации.
17. В кредитной политике должны быть указаны случаи, когда предмет залога должен быть оценен оценочной организацией и самостоятельно кредитным союзом.
18. В кредитной политике должны быть требования по оценке финансового состояния поручителей по кредитам, выданным кредитным союзом.
19. В кредитной политике должны быть определены полномочия ответственных лиц по принятию решения о выдаче кредита.
20. Также в кредитной политике определяются периодичность заседаний кредитного комитета, а также вопросы, рассматриваемые кредитным комитетом.
21. В кредитной политике должно определено положение о том, что кредитные договора между кредитным союзом и членами Совета, ревизионной комиссии и руководством исполнительного органа и сотрудниками, а также связанными с ним лицами не должны заключаться на более выгодных условиях, чем договора с другими членами кредитного союза, и выдача кредитов вышеуказанным лицам должна осуществляться на основании решения Совета.
22. Срок возврата кредита определяется на основе оценки первичных и вторичных источников возврата кредита. В кредитной политике должны быть указаны приемлемые пути возврата различных видов кредитов.
23. Кредитная политика устанавливает максимальные сроки возврата кредитов. Кредитная политика включает в себе порядок ежемесячного погашения основной суммы кредита на основе графика, а также порядок погашения кредита, в случае продления срока кредита. В кредитной политике должно быть определено, что не допускается продление срока кредита свыше одного раза.
В кредитной политике должно быть указано, что не допускается продление срока погашения доверительных кредитов, выданных кредитным союзом.
24. В кредитной политике должно быть определено, что пока кредит, выданный члену кредитного союза, полностью не будет погашен, выдача другого кредита этому члену кредитного союза не допускается.
25. Кредитная политика включает в себе положения о мероприятиях по обеспечению своевременного осуществления платежей по выданным кредитам и полному взысканию задолженности.
26. В кредитной политике формулируется система классификации кредитов. Кредитные работники должны информировать руководство обо всех известных негативных изменениях в кредитном портфеле.
27. Кредитный союз создает все необходимые резервы по возможным убыткам по кредитам и разрабатывает мероприятия по списанию безнадежных кредитов.
28. В кредитной политике должны быть указаны условия проведения мониторинга целевого использования выданных кредитов, финансового состояния заёмщика, а также состояния заложенного имущества.
29. В кредитной политике должны быть сформулированы требования к поручительствам, выдаваемым кредитным союзом: на какие цели выдаются поручительства; перечень должностных лиц кредитного союза, имеющих право подписывать поручительства; случаи, когда выдаются поручительства; требования, предъявляемые к документам и отчетам.
30. В кредитной политике должно быть определено, что по поручительствам, выдаваемым кредитным союзом, должны быть заключены договора.
31. В кредитной политике определяется перечень должностных лиц, ответственных за оценку кредитного портфеля. Определяются необходимые правила анализа кредитов для оценки качества кредитного портфеля иопределения проблемных кредитов для внесениясоответствующих поправок.
32. В правилах анализа кредитов должны быть определены требования по оценке кредитов, оформлению кредитной документации в соответствии с утвержденной кредитной политикой, финансовому анализу, оформлению залога, распределению полномочий по кредитованию и оценки соблюдения законодательства.
33. В кредитной политике должны быть определен порядок и периодичность предоставления кредитным комитетом Совету кредитного союза отчетов по различным аспектам кредитования, а также включающих информацию о качестве кредитного портфеля и о проблемах, связанных с управлением качества кредитного портфеля.
В отчетах должны быть отражены уровень оценки и управления рисками по различным направлениям кредитования.
34. Лица виновные в нарушении данного положения, несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.